С чего началось развитие страхования

Содержание
  1. История страхования в России
  2. История страхования во времена Средневековья
  3. История страхования в России 18 век
  4. Сущность развития истории страхования в России
  5. Активное развитие истории страхования в России
  6. История развития страхового дела в России
  7. Страховое дело в дореволюционной России
  8. Первое Российское страховое общество
  9. Страховое дело в России после революции
  10. Госстрах СССР
  11. Страховое дело в России после 1988 года
  12. Основные этапы истории страхования в России: особенности развития страхового дела
  13. Возникновение на Руси
  14. В царской россии
  15. Появление национальных страховых компаний
  16. Взаимное
  17. Земское и государственное
  18. Советская Россия
  19. Национализация страхования
  20. Страховое дело после распада СССР
  21. Возможные перспективы по развитию страховой сферы в рыночной экономике России
  22. СТРАХОВАНИЕ
  23. История страхования
  24. Проблемы развития страхования
  25. Классификация видов страхования
  26. Правовое регулирование страхования
  27. Развитие страхования в России
  28. Первый этап развития страхования в России
  29. Второй этап развития страхования в России
  30. Третий этап развития страхования в России

История страхования в России

С чего началось развитие страхования

23 сентября 2015

История страхования начинается с определения, откуда же пошло слово «страхование».

Бросается в глаза «страх», да не зря. Именно по причине страха за собственную сохранность, потерю здоровья или материальных благ появилась мысль о возникновении истории страхования, которое могло бы частично гарантировать сохранение собственных ценностей или здоровья, точнее, права на его восстановление даже в случае отсутствия финансовых благ, необходимых на это.

Сегодня невозможно точно установить, в какой период было создано страхование. Оно начало развиваться давно, еще в древние времена.

Так, первый факт мирового страхования зафиксирован 4000 лет назад, когда в сводах законов вавилонского царя Хаммурапи были найдены записи, что в случае кражи имущества ответственность за его потерю ложится не на одного определенного человека, а на целую группу людей.

В России страхование появилось позже.

В России существовала интересная система страхования, которая, судя по записям, приходится на 36-й год нашей эры: была такая община, в которую вступить мог каждый желающий.

Конечно, для этого требовалось внести денежный взнос в определенном размере.

Сумма этих взносов определяла капитал фонда, как это называлось бы сейчас.

После того, как в семье кого-то из членов общины погибал родственник, «страхователю» выплачивались деньги на погребение.

История страхования во времена Средневековья

В России первый зафиксированный факт возникновения истории страхования имущества проявился в создании нескольких разных объединений, создаваемых купцами.

Они предусматривали такую систему: для вступления в объединение нужно было уплатить единоразовый взнос, но в отличие от страхования жизни родственников, это направление имело фонд, который был предназначен не для выплат на погребение, а для возмещения убытков от краж имущества или после разбойных нападений.

Однако тут правила страхования предусматривали некоторые ограничения.

История страхования в России 18 век

В восемнадцатом веке страхование появилось, как реальное направление предоставления услуг.

Теперь оно имело не одну-две формы, а было сформировано, как услуга, которая нужна гражданам для обеспечения их более комфортного, безопасного и надежного жития. Причем услуга эта была разноплановой.

Так, страхование приобрело три разных направления:

  • застраховывался скот;
  • можно было застраховаться «от огня», то бишь от пожаров;
  • морское направления страховки. Кстати, этот вариант в той или иной примитивной форме, но существовал уже в 13 веке. В те времена во Франции, Англии и Голландии практиковали дальние плавания, поэтому застраховать себя от непредвиденной ситуации, а также кого-то из близких, можно было всем.

Сущность развития истории страхования в России

Конечно, в других капиталистических странах страхование развивалось быстрее, лучше, да и что греха таить, оно появилось в России далеко не в первую очередь.

Развитие страхования тоже несло ряд противоречий. Даже если сравнивать страховые услуги, их особенности и всевозможные «подводные камни», в России сейчас их больше, чем заграницей. Причем это отчетливо видно, когда обсуждается страхование автомобиля.

Все эти пробелы постепенно устраняются и вполне вероятно, что в ближайшее время отечественная система станет приближенной к тем, которые действуют в более успешных в этом смысле странах.

Активное развитие истории страхования в России

Говоря о той системе, которую мы видим сейчас, можно сказать, что полноценно она начала работать только в 90-е годы прошлого века.

Ранее страхование было более примитивным и невостребованным, а некоторые его направления могли себе позволить только зажиточные граждане, которым страховка, по сути, и не слишком была нужна.

В 1993 году была создана организация Росстрахнадзор, которая была предназначена для урегулирования отношений страховой компании с гражданами, в том числе физическими и юр. лицами. Сегодня эта инстанция именуется, как Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Было принято ряд активных мер в 1996 году на преобразование и активное развитие страхования. И уже через год была создана основная программа, которая позволила заинтересовать, а также обязать некоторые организации обратить внимание на страхование.

В частности, правительство внесло ряд ограничений в налоговое законодательство, а позже позволило многим другим компаниям обратить внимание на страхование своей деятельности, жизни работников и т. д.

А вот страхование жизни и здоровья со стороны физических лиц долгое время отвергалось.

Это обусловлено спецификой менталитета местного населения, которое после нескольких исторических переломов уже не верило, что деньги, вкладываемые во что-то, могут работать и возвращаться.

Однако сегодня ситуация постепенно меняется, а также широкое развитие приобретает социальное страхование.

Акция! Платная консультация – БЕСПЛАТНО!

Источник: https://za-strahovanie.ru/pravila-strahovanija/istorija-strahovanija-v-rossii.html

История развития страхового дела в России

С чего началось развитие страхования

Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, вследствие длительного сохранения крепостничества, которое не давало возможности создавать отечественные страховые компании.

До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите.

Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс рассказывает об истории развития страховых обществ в России.

Страховое дело в дореволюционной России

Первое страховое общество в Российской империи было создано в 1765 году в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров».

В период с 1786 по 1820 годы также были созданы несколько страховых компаний, наиболее известными из которых были: Страховая экспедиция при Государственном заемном банке, появившаяся в 1786 году и проводившая страхование строений и товаров, и Страховая контора при Государственном ассигнационном банке, также проводившая страхование товаров. Обе страховые компании просуществовали относительно недолго – Страховая экспедиция закрылась в 1822 году, застраховав за все время деятельности всего лишь 95 строений на общую сумму 1,6 млн рублей, а Страховая контора при Государственном ассигнационном банке не просуществовала и 10 лет, закрывшись в 1805 году, через 8 лет после своего появления.

До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите

В 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 году – товарищество «Саламандра» (получившее монополию на 12 лет на страхование от пожаров в Закавказье, на Дону и в Сибири).

Первое Российское страховое общество

Создание Первого Российского страхового общества, учрежденного 22 июня 1827 года в редкой для России тех лет форме акционерного капитала, стало не только вехой в истории развития страхового рынка России, но и крайне выгодным предприятием для его участников. Со временем оно стало одним из крупнейших акционерных обществ Российской империи в целом. Его устав служил образцом при учреждении многих других страховых компаний на протяжении десятилетий.

Эти три компании разделили страховой рынок Российской империи между собой. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. По истечении срока привилегий российских страховых обществ на рынке началась эпоха свободной конкуренции.

К концу XIX века в России действовало 15 акционерных обществ, 32 общества взаимного страхования и иностранные страховые компании(в основном английские и немецкие). Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составляла 24,4%.

Доходный дом страхового общества «Саламандра». Санкт-Петербург, ул. Гороховая, 4

Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений.

В 1894 году был установлен контроль за деятельностью страховых обществ со стороны Министерства внутренних дел. Таким образом, в этот период в Российской империи сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, обществах взаимного страхования и земских обществах.

Также страхованием занимались правительственные учреждения (государственные сберегательные кассы, пенсионные кассы, территориальные страховые учреждения).

Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу

Финансовые ресурсы страховых обществ были важными источниками для инвестиций в государственные займы, акций торгов промышленных компаний и коммерческих банков, кроме того, они использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга.

Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел.

Для осуществления страховых операций в России они были вынуждены внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей.

Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. В результате, к началу XX века в России сложился развитый страховой рынок.

Здание Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, 40

Страховое дело в России после революции

После Октябрьской революции 1917 года произошло преобразование страхового дела в России. Первоначально декретом Совета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 года был учрежден контроль за всеми видами страхования.

В 1918 году съезд руководящих работников страховых отделов признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введения государственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах.

В частности, отменялось имущественное страхование, ликвидировались частные страховые компании, в противовес которым государственной страховой компании создано не было.

В условиях Гражданской войны, разрухи и почти полного обесценивания денежных знаков, страхование теряло свое значение.

В условиях Гражданской войны страхование теряло свое значение

Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания Гражданской войны. В Народном комиссариате финансов РСФСР было создано Главное управление государственного страхования, основной функцией которого являлось осуществление государственного страхования.

В период с 1926 по 1932 годы страхование в нашей стране развивалось высокими темпами. С 1 октября 1929 года было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на все имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчете или местном бюджете.

В 1926 году было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 году оно стало обязательным).

Госстрах СССР

Для того, чтобы улучшить обслуживание страхования экспорта и импорта, а также для установления связей на иностранных страховых рынках, Госстрах совместно с НКВТ и кооперацией основал в Лондоне в начале 1925 года акционерное общество с уплаченным капиталом 100 тысяч фунтов стерлингов под названием «Блекбалси» в Лондоне. Аналогичное общество было организовано в 1927 году в Гамбурге с капиталом 1 млн германских марок. Это общество называется «Софаг» и оно существует по сей день.

В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941–1945 годы Госстрах СССР передал в государственный бюджет свыше 5,8 млрд рублей.

В послевоенные годы страхование развивалось по пути расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1947 году из системы Госстраха СССР выделяется открытое страховое акционерное общество Ингосстрах как самостоятельное юридическое лицо.

Цель его создания – обслуживание внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными странами. Через эту компанию проходил и проходит большой денежный поток.

В 1958 году произошли значительные изменения в организационной структуре органов государственного страхования. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик.

Самостоятельность государственного страхования в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства финансов СССР.

С 1 января 1968 года были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). Страхованию подлежало все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельскохозяйственные машины, многолетние насаждения и др.

Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1974 году, когда было введено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объеме, что и страхование колхозов. В этот же период сохраняется обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, подтвержденное в 1981 году.

Указом Президиума ВС СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совета Министров СССР.

В соответствии с этими документами, обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки) и животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

К концу 80-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 из них находились на территории России.

В 1989 году число договоров добровольного страхования среди населения составило 121,5 млн при численности населения 148 млн человек, то есть менее 1 договора на человека.

Если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования, то это немного.

Страховое дело в России после 1988 года

Началом демонополизации страхового дела в России считается принятие закона «О кооперации» (1988 года), который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

Принятое в июне 1990 года Советом Министров СССР «Положение об Акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний.

Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 года. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела.

Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (ч. 2, гл. 48), который регулирует правовые отношения при страховании.

Принятие этих документов положило начало резкому росту числа страховщиков, появлению новых потребностей в страховых услугах и обострению конкуренции на рынке.

В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло

В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло. В этот период становление страхового рынка в России происходит в условиях нестабильности политических и экономических отношений в обществе, инфляционных процессов, низкого уровня жизни населения, спада производства, кризиса финансов, сокращения инвестиций.

Из-за отсутствия стабильности в политике и экономике к 1997 году финансовое положение страховых компаний ухудшилось, и к концу года усилился процесс их слияния.

За период с 1996 по август 1998 годов наблюдались следующие тенденции на страховом рынке: совершенствование страхового законодательства, принятие второй части Гражданского кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в Закон «Об организации страхового дела в РФ»; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности.

В это же время ОАО «Госстрах», преобразованное в АО, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттесненным более активными страховщиками.

Напротив, ОАО «Ингосстрах» продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования.

Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране.

Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране

Ситуация конца 1998 года складывалась для многих страховщиков не лучшим образом, так как до 86% их резервов оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. В этот период более 500 страховых компаний прекратили свою деятельность.

К началу 2000-х годов наблюдается возрастание роли страховых компаний в российской экономике. Страховые премии по разным видам страхования выросли почти в 2 раза. Предприятия стали проявлять интерес к классическим страховым продуктам.

Это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Экономический подъем и замедление темпов инфляции в 2002 году способствовали росту реальных денежных доходов населения.

Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/tkbip/istoriia-razvitiia-strahovogo-dela-v-rossii-5f185c179ee5764c25eabb6f

Основные этапы истории страхования в России: особенности развития страхового дела

С чего началось развитие страхования

Достаточно интересной является история страхования в России, ведь она насчитывает несколько этапов, в каждом из которых были свои особенности развития. Только глубокое изучение истории с анализом истоков его становления поможет определить – каким образом российское страхование дошло до современного уровня.

Возникновение на Руси

Истоки принято связывать с первым письменным сборником норм права – “Русской Правдой”, которая действовала начиная с 10-11 вплоть до 15-16 веков.

В 1551-м году был издан Стоглав – сборник решений Стоглавого собора, авторами которого выступили его участники. В Главе 72 Стоглава содержалась информация о порядке выкупа пленных – в частности, финансирование выкупа осуществлялось из царской казны. Потраченные средства ежегодно должны были возвращаться за счет равномерного распределения обязательных сборов и платежей на все население.

В царской россии

Вплоть до середины 18-го века никаких особенных изменений со времен утверждения “Стоглава” в истории не произошло.

А вот начиная с середины этого века, в Москве и Санкт-Петербурге начали учреждаться филиалы английских страховых компаний. Однако это оказывало неблагоприятное воздействие на экономику страны – ведь платежи страховщикам, вносившиеся золотом, уходили за рубеж.

Остальные ключевые даты:

  • 1765-й год – создание первого общества взаимного страхования от огня;
  • 1781-й год – издание “Устава купеческого водоходства”, который включал в себя нормативные положения о морском страховании;
  • 1786-й год – установление страховой монополии на государственном уровне, не позволяющей иностранным страховщикам осуществлять деятельность по страховке капитальных строений от рисков их повреждения огнем;
  • 1786-й год – открытие Страховой экспедиции при Государственном заемном банке, которая была немногим далее упразднена — в 1822-м году;
  • 1797-й год – открытие Страховой конторы при Ассигнационном банке, закрытой в 1805-м году.

Первый этап развития закончился крахом идеи госстрахования, поэтому уже на втором начали появляться частные акционерные организации.

Появление национальных страховых компаний

На втором этапе история страхования в России характеризуется наличием частных компаний, тем не менее, осуществляющих деятельность под государственным надзором.

Ключевые даты:

  • 1827-й год – учреждение “1-го российского общества от огня”, которое получило монополию на предоставление страховых услуг в некоторых губерниях России на срок более чем 20 лет;
  • 1835-й год – создание “2-го российского общества от огня” – и снова была выдана монополия – на оказание услуг в других губерниях, не охваченных деятельностью первого общества;
  • 1835-й год – основание страховой фирмы “Жизнь”, которая впервые в российской истории начала осуществлять страховку жизни;
  • 1847-й год – появление СК “Надежда”, наделенной полномочиями по транспортному страхованию.

Важно! В 1847-м году все государственные привилегии в отношении предоставления монополий были отменены. Таким образом, второй этап закончился появлением свободной конкуренции среди страховщиков.

Взаимное

Истоки появления, возникновения и развития российского страхования по взаимной форме можно встретить в “Уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы”, выпущенных в 1798 и 1799 годах.

В соответствии с этими нормативными актами, страхование недвижимого имущества в МСК и СПб осуществлялось ассекуранц-конторами, находящимися в ведении камерального департамента.

Однако деятельность этих контор не получила дальнейшего развития.

Становление в полной мере началось лишь со второй половины 19-го века, когда первые общества по взаимному страхованию были созданы в 1863-1864 годах в Туле и Полтаве.

Далее началось планомерное увеличение их числа:

  • в 1875-м году – насчитывалось около 16 обществ;
  • в 1894-м году – уже 78;
  • в 1913-м году – 171.

Большинство указанных организаций занималось страховкой построек от рисков их повреждения огнем, но также было распространено и страхование:

  • в промышленности;
  • в сельском хозяйстве;
  • на морях и реках.

Земское и государственное

Начало истории земского страхования в РФ датировано 1864-м годом, когда было принято так называемое “Положение о земском страховании”.

Земское осуществлялось в сельской местности органами местного самоуправления. Развитие шло быстрыми темпами:

  • в 1866-м году оно осуществлялось Новгородским и Ярославским земствами;
  • в 1876-м году данный вид страховки охватывал уже 34 губернии;
  • в 1913-м году охват составил более 40 губерний, при этом доля земского в общей доле страхового рынка была около 17 %.

Что касается государственного, то оно осуществлялось:

  • в отношении горнорабочих – с 1861-го года;
  • железнодорожников – с 1888-го года.

Советская Россия

С приходом советской власти страхование всех разновидностей было признано государственной монополией. Все частные СК были ликвидированы (осталось только взаимное страхование ТМЦ, находящихся в ведении кооперативов).

Ключевые даты в истории:

  • 1919-1920 годы – временное приостановление всех страховых операций в связи с гиперинфляцией и разрушенной экономикой;
  • 1921-й год – принятие декрета об осуществлении страхования имуществ частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития;
  • 1922-й год – введение добровольной страховки жизни и от несчастных случаев;
  • 1927-й год – появление нового вида услуги – страховка пенсий – пожизненных и временных (об истории пенсионной системы, пенсионного страхования России см. здесь);
  • 1930-й год – введение государственного обязательного страхования имущества, находящегося в колхозах (об истории обязательного страхования подробнее см. здесь).

Дальнейшее развитие осуществлялось в зависимости от текущих целей правительства, состояния экономики и общественной жизни.

Наиболее значимая дата в истории – это 4 апреля 1940 года, когда был принят один из самых важных страховых законов за всю историю СССР – “Об обязательном окладном страховании”, который регламентировал новые принципы обязательной страховки имущества в колхозах и в личных подсобных хозяйствах физических лиц.

Внимание! В послевоенные годы резко возросло количество страховых операций по личному страхованию. Также стали вводиться новые виды страховок (детей, домашнего имущества, автомототранспортных средств).

Национализация страхования

Национализация в истории СССР включала в себя:

  • государственный контроль за всеми видами страховок;
  • монополию со стороны государства на все формы страхования, то есть существование частных страховых обществ не допускалось.

Страховое дело после распада СССР

Еще до распада СССР начался современный этап развития – в 1988-м году, когда был утвержден закон о кооперации, регламентирующий возможность осуществления кооперативами взаимного страхования их имущества и других интересов.

Дальнейшее развитие в России шло так:

  • 1990-й год – принятие “Положения об АО и ООО” и Постановления Совмина “О мерах по демонополизации сельского хозяйства”, в результате чего образовалась конкурентная среда – страховую деятельность в России могли осуществлять государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества;
  • 1992-й год – создание отдела по лицензированию страховых фирм при Минфине;
  • 1993-й год – создание ФОМС, осуществляющего деятельность в сфере медстрахования и по настоящее время (подробнее о медстраховании – в нашей другой статье);
  • 1993-й год – вступление в силу закона “О страховании”, впоследствии переименованного в “Об организации страхового дела в России”;
  • 1996-й год – вступление в правовую силу Главы 48 ГК РФ, которая еще больше расширила законодательную базу о страховании, основы которой были закреплены в вышеназванном законе.

Таким образом, страховое дело в России после распада СССР характеризуется:

  • демонополизацией;
  • созданием свободной конкурентной среды;
  • появлением множества небольших страховых компаний;
  • формированием наиболее полной законодательной базы, действующей, с незначительными изменениями, и по настоящий момент.

Возможные перспективы по развитию страховой сферы в рыночной экономике России

В существующих условиях рыночной экономики дальнейшее развитие в России будет иметь следующие черты:

  • увеличение числа страховых компаний как в малых, так и в больших городах;
  • рост объема страхового рынка в целом;
  • увеличение инвестиционной привлекательности данной сферы для иностранных инвесторов;
  • повышение конкуренции;
  • увеличение интереса населения к новым формам страховок (например, к инвестиционному страхованию жизни);
  • дальнейшее ужесточение законодательных требований (в том числе, к финансовой устойчивости страховщиков) со стороны регулятора (Центробанка) и государства в целом.

Практически по всем видам страховок сейчас наблюдается положительная динамика развития. Наибольший рост замечен в секторах:

  • личного страхования;
  • страховок ответственности.

Менее положительная динамика – у имущества. Наибольшие риски у страховщиков – по ОСАГО. Считается, что данная область наиболее убыточна (в частности, из-за государственного регулирования тарифов).

Итак, история страхования в нашей стране берет свое начало с 10-го века – еще со времен издания “Русской Правды”. На современном этапе это уже полностью сформированная система, регулируемая государством, но лишь частично.

Ответы на любые вопросы по данной тематике можно получить у нашего юриста в чате – консультация бесплатна и не займет много времени.

Лайки, репосты, комментарии и оценки нашему материалу крайне приветствуются.

Далее: краткая история обязательного страхования в России.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/istoriya-strahovaniya-v-rossii

СТРАХОВАНИЕ

С чего началось развитие страхования
статьи

СТРАХОВАНИЕ (insurance) – способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика.

Страхование – один из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя страхование не создает новых товаров, однако распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной.

Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском.

Страхование выполняет следующиефункции:

Являясь универсальным средством защиты от финансовых потерь, оно создает «спокойствие духа» и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне.

https://www.youtube.com/watch?v=LVm3Co3jk9g

Страхование ориентирует участников страхового договора на предупреждение страхового случая и минимизацию возможного ущерба.

Уверенность в защите, которую приобретает страхователь, выступает как стимул для продолжения и расширения деятельности уже существующего бизнеса, а также для активных инноваций, сопряженных с риском и неопределенностью.

Аккумулируя взносы многих людей и организаций, страхование становится формой принудительных сбережений и тем самым увеличивает потенциал инвестиционной активности в экономике.

История страхования

Страхование имеет многовековую историю и относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного хозяйства, как, например, деньги и кредит.

Для самых ранних форм страхования характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, применявшееся в крестьянских общинах и ранних государствах. Специальные запасы зерна и других продуктов в общинных и государственных амбарах формировались путем объединения натуральных подушных взносов. За их счет, например, в неурожайный год оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.

Если первоначально при взаимном страховании страховой фонд формировался «на глазок», то в дальнейшем с помощью теории вероятности в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда стала рассчитываться вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования.

Особенно бурное развитие страхования приходится на конец 15 в., когда европейцы начали активно осваивать новые земли.

Эпоха великих географических открытий породила не только развитие судоходства и международной торговли, но и новые опасности.

Чтобы защититься от морских рисков, купцы и судовладельцы на период совместных экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них ущерб будет распределяться между всеми.

Первый дошедший до наших дней морской полис (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара».

Это свидетельствует о том, что наряду с взаимным страхованием в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию).

На первых порах профессиональными страховщиками становились отдельные предприниматели (так называемые подписанты), которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества. В конце 17 – первой половине 18 вв.

возникают первые страховые общества (фирмы, специализирующиеся на производстве услуг по страхованию) в области морского страхования: во Франции в 1686 (Париж), в Италии в 1741 (Генуя).

В международном страховании морских грузоперевозок резко выделилась английская страховая корпорация «Ллойдс» (Lloyds), объединившая частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимал страхование исходя из собственных финансовых возможностей. История «Ллойдса» началась еще в конце 17 в., у его истоков стоял Эдвард Ллойд, часто игравший роль подписанта.

До 1871 «Ллойдс» существовал как частная, управляемая комитетом, но не имевшая официального юридического лица, организация. В 1871 парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» в дальнейшем официально выступал в качестве корпорации.

Сегодня «Ллойд» играет роль международного страхового рынка и крупнейшего центра информации по морскому судоходству и коммерции.

Помимо морского страхования в новое время стали развиваться и другие виды страховой деятельности.

В скученных городах 17 в. был чрезвычайно велик риск пожара. В историю страхования вошел великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня.

Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.

Из первоначальных видов страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Проблемы развития страхования

Страхование способствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности.

Страховщики должны быть готовы к тому, что как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками.

Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании).

Возникает ситуация неблагоприятного отбора (adverse selection), когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

Другой проблемой является возможность оппортунистического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой стороны.

Например, если это не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку сложно определить, является ли авария следствием лихачества водителя или неблагоприятных погодных условий.

Аналогично, в случае с медицинской страховкой корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю.

Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя.

Неопределенность, связанная с асимметрией информации перед заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистического поведения после его заключения, сильно тормозит развитие страхования.

Страхователи, реагируя на фактические и потенциальные потери, закладывают их в страховые тарифы.

Это наиболее неэффективно для общества в ситуации обязательного страхования, поскольку выгоды «хитрых» страхователей должны оплачивать повышенными платежами «простодушные» клиенты.

Классификация видов страхования

Видом страхования называется конкретизация объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам (например, смешанное страхование жизни или страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта).

В зависимости от различий в объектах защиты страхование делится на четыре основные отрасли:

личное страхование – в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека;

имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в его различных видах);

страхование ответственности – объектом защиты выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя;

страхование экономических рисков – страхование от возможных убытков, где объектом страховой защиты выступает результат предпринимательской деятельности – прибыль или доход.

Каждая отрасль делится в свою очередь на подотрасли и виды страхования.

Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категорий страхователей: страхование государственного, частного, арендуемого имущества и имущества отдельных граждан на правах личной собственности.

В страховании ответственности выделяют две подотрасли – страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

В страховании предпринимательских рисков также две подотрасли – страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных потерь.

В зависимости от того, по чьей инициативе осуществляется страхование, выделяют обязательную и добровольную формы страхования.

При обязательном страховании не требуется согласия страхователя и страховщика. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами.

Обязательное страхование обеспечивает устойчивость страхового фонда при незначительных размерах страховых тарифов и гарантирует возмещение ущерба. В то же время оно имеет принудительный, налоговый характер и не учитывает финансовые возможности страхователя.

В странах с рыночной экономикой обязательное страхование всегда считалось фактором, сдерживающим конкуренцию. Поэтому его применение ограничивается защитой только социально-значимых интересов.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Основой для заключения договора является инициатива граждан или хозяйствующих субъектов, которые самостоятельно решают вопрос о потребности в страховой защите.

Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством.

Добровольное страхование в полной мере соответствует характеру рыночных отношений, поэтому именно оно является основной формой страхования в рыночной экономике.

Правовое регулирование страхования

Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны.

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые отношения в современной России, можно разделить на три уровня.

Первый уровень – это Гражданский кодекс Российской Федерации. Основная его роль – в обеспечении равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики.

Второй уровень – специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения непосредственно в сфере страхования.

В первую очередь сюда относятся 48-я глава Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Они являются базой для разработки других нормативных документов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Источник: https://www.krugosvet.ru/enc/gumanitarnye_nauki/ekonomika_i_pravo/STRAHOVANIE.html

Развитие страхования в России

С чего началось развитие страхования

Начальные формы страхования образовались еще в далекой древности. Древнейшие правила страхования, которые дошли до нас, излагались в одной из книг талмуда. На острове Родос в 916 году до нашей эры был принят ордонанс, представлявший систему распределения ущерба в случае общей беды. Принципы, которые применялись в данном документе, дошли до настоящих дней.

В обществе рабовладельческого типа существовали соглашения, в которых можно узреть черты договора страхования. Данные соглашения касались торговли, недвижимого имущества, ссудных сделок, а также судоходства в море.

Главный смысл последних: стремление к распределению между лицами, которые заинтересованы в этой сделке, риска возможного ущерба грузам и судам при перевозках в море.

С разрастанием городов и формированием многолюдных скученных поселений росла опасность повреждения или гибели имущества от пожаров и иных стихийных бедствий.

Люди начали объединяться для совместных действий, чтобы предотвратить опасность или ликвидировать ее последствия, в том числе и мерами экономического характера.

Так, в 1310 году в городе Брюгге учредилась “Страховая палата”, проводившая операции по защите имущественных интересов ремесленных гильдий и купечества.

  • Курсовая работа 440 руб.
  • Реферат 260 руб.
  • Контрольная работа 190 руб.

Замечание 1

Кроме имущественного страхования как объекта деятельности предпринимателей происходило развитие страхования имущества от огня. После пожара в Лондоне в 1666 году, когда он уничтожил практически всю территорию центра города, был учрежден “Огневой полис” для страхования домовладений и иных сооружений.

Страхование в России обладает глубокими корнями.

Первым документальным доказательством страхования на Руси является памятник древнерусского права – “Русская правда”, излагающий сведения о законодательстве 9-11 столетий.

Во множестве статей документа, который касался материального возмещения вреда в случае убийства, различимы все составные элементы современного страхового договора гражданской ответственности.

Развитие организаций страхования происходило в России в несколько этапов.

Первый этап развития страхования в России

До конца 18 столетия в России не существовало собственной отечественной страховой организации. Услуги страхования реализовывали компании иностранного происхождения. Оплата вносилась золотом и уходила за границу.

В 1981 году Екатерина II издала “Устав купеческого водоходства”, который представлял собой постановление о страховании в море. Страхование от огня началось в России также в период Екатерины II. А в 1786 году в России установилась страховая монополия государства.

Для этого в Санкт-Петербурге учредили Государственный заемный банк, причем новому банку было разрешено принимать в залог исключительно ту недвижимость и дома, которые у него же и застрахованы. Функционал государственной страховой компании начала исполнять страховая экспедиция при банке.

Страховая сумма образовывала не выше 75 %; тариф премий (речь идет о страховом взносе) – 1,5 % от суммы страхования.

Второй этап развития страхования в России

Отсутствие негосударственных национальных организаций страхования довольно негативным образом сказалось на развитии предпринимательской сферы. Только в 20-е годы 19 столетия началось формирование национальной системы страхования России. В государстве образовывались четыре большие группировки страховщиков:

  • Первая группа состояла из государственных учреждений. В нее вошли пенсионные кассы, сберегательные кассы для служащих казенных железных дорог и горнорабочих (15 %).
  • Вторая группировка представлялась акционерными компаниями страхования (60 %).
  • Третья формировалась из обществ взаимного страхования (9 %).
  • В четвертую группу вошли земские учреждения (16 %).

В 1827 году образовалось Первое российское страховое общество от огня (1827-1917 гг.), получившее исключительные привилегии:

  • двадцатилетнюю монополию на страхование в Санкт-Петербурге, Москве и Одессе, а также в Московской, Санкт-Петербургской, Курляндской Лифляндской и Эстляндской губерниях;
  • освобождение от всех разновидностей налогов, исключение составляла страховая пошлина.

Через восемь лет, в 1835 году учредилось новое акционерное общество – Второе Российское страховое общество от огня. Ему также даровались значимые льготы, в том числе монополия по страхованию на 12 лет в сорока губерниях Российской империи. В этом же году учредилось Российское общество страхования доходов и капиталов. Впервые в России оно стало заниматься страхованием жизни.

Третий этап развития страхования в России

Уже к 1855 году в России застраховано от огня было имущество на общую сумму на 345,5 миллионов рублей, в 1865 году данная сумма выросла до 886,9 миллионов рублей, а еще через десяток лет она смогла достичь 2 миллиардов 871 миллионов рублей.

Акционерные общества страхования первыми стали перестраховывать часть принимаемых на себя рисков в страховых компаниях иностранного происхождение. Развитие страхового дела потребовало образования собственного перестраховочного общества, возникшего в 1895 году. Это явилось Обществом русского перестрахования с капиталом в 6 миллионов рублей.

В 1874 году происходил съезд представителей акционерных обществ страхования, на котором устанавливался общий тариф премий, которые обязательны для всех, кто принял конвенцию. В этом же году положилось начало ведения общей статистики.

В 1875 году создавался страховой синдикат, явившийся первым монополистическим объединением в России.

К 01.01.1913 году в России действовало 19 акционерных обществ страхования с капиталом в 389,9 миллионов рублей. В основном они сосредотачивались в Санкт-Петербурге, где их численность достигала 13.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/razvitie_strahovaniya_v_rossii/

Ваши права
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: